任意整理の体験者 – 高額なブランド品購入で多重債務

高額なブランド品購入で多額の借金

今回の相談者は東京都在住のAさんです。相談に訪れたAさんの借金は総額で150万円、6件のサラ金と取引している典型的な多重債務者でした。借入当時の総額は260万円でした。借り入れから3年間、毎月返済してきましたが転職が原因で返済不能になってしまったのです。
借金の理由は指輪やカバン、時計など、女性への高額なブランド品プレゼント購入のための資金でした。

《Aさんの基本データ》
個人情報 東京都在住 25歳 男性 事務員 月収18万円
債権情報 借入件数6件 総額260万円 債務整理時の総額150万円
過去の返済状況 36回(3年)
現状のトラブル 返済予定日から2ヶ月借金を放置。返済不能者・多重債務者

債務整理を弁護士に依頼する

債務整理を受任した弁護士は取り急ぎ6件のサラ金に向けて受任通知を送りました。取立てや督促を防止するための策です。次に債権者に対して取引経過の開示を請求しました。取引経過を確認して過去の返済履歴を基に利息の引き直し計算をするためです。
引き直し計算は利息設定と返済期間がポイントになります。金融業者が貸付金に利息を設定する際は「利息制限法」が基準になります。しかし、利息制限法を無視した利息が設定されている金融業者も珍しくありません。その代表的な例が闇金やサラ金です。
過去の返済履歴と現在の借金残高を照らし合わせれば利息の設定を判別することが可能です。過去に基準を上回る利息を支払っていたのであれば、その払いすぎた利息分を現在の借金残高に充当することで借金を減額することができます。この手法が利息の引き直し計算です。

任意整理による和解を目指す

利息の引き直し計算で借金が減額できれば新たに返済計画を立て直し、それを債権者に承諾してもらうだけです。任意整理における和解交渉の基本になります。任意整理の返済計画で重要になるポイントは「今後の利息設定」と「毎月の返済額」、「返済期間」の3つです。
債務者の都合ばかりを考えた返済計画で交渉しても債権者が納得する可能性は低いでしょう。かといって、債務者に負担の大きい返済計画で和解が成立しても意味がありません。なるべく負担の少ない方法を検討し、短期間で返済を終わらせるような計画を立てるのがベストです。

《弁護士が計画した任意整理の交渉案》
項目 現時点での借金 利息 整理後の借金 利息
サラ金A社 280,600円 29.2% 100,680円 18%
サラ金B社 293,020円 29.2% 90,927円 18%
サラ金C社 180,000円 24% 74,060円 18%
サラ金D社 246,090円 29.2% 80,611円 18%
サラ金E社 210,000円 29.2% 58,000円 18%
サラ金F社 288,946円 29.2% 101,051円 18%
合計 1,498,656円 505,329円
残り返済回数 24回で完済 36回
月々の返済額 83,000円 18,500円

任意整理で和解が成立

弁護士の和解交渉から2ヶ月、6件のサラ金全てが返済計画に承諾し、Aさんの和解が成立しました。減額された借金は総額で993,327円です。任意整理でおよそ3分の1まで減額されたことになります。
毎月の返済額も6万円以上軽減され、利息も18%に見直されました。残りの返済期間も24回から36回に延長されたことで毎月の負担も少なくなりました。一時は裁判での訴訟解決も考えましたが、粘り強い交渉の甲斐があり任意整理での和解が成功しました。

Aさんのコメント
女性に貢いで借金まみれになった自分が情けなくて仕方ありません。返済ができなくなって取立てが始まった時は東京から逃げ出そうとも思いましたが、やり直せるチャンスがあるのなら、と弁護士に債務整理を相談しました。
150万から50万に借金が減ったことで今の生活を壊さずに済みました。収入は低いけど毎月1万5千円なら大丈夫です。どう考えても毎月8万円なんて無理でしたから。早く完済して今度は貯金したいと思っています。
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