個人再生の体験者 – 美容関連の浪費による多重債務

ダイエットと美容で抱えた多額の借金

東京丸の内の商社で事務員として働くMさんは多重債務者です。極度のダイエット依存と美容に執着するあまりサラ金に手を出してしまいました。ダイエット器具の通販、エステ通い、高額サプリメントや健康食品、化粧品や美容機器の購入など、ショッピングによる浪費癖が災いして多額の借金を作ってしまったのです。

《Mさんの基本データ》
個人情報 東京都在住 26歳 女性 事務職 月収25万円
債権情報 借入件数11件 総額700万円
過去の返済状況 6回(約半年)
現状のトラブル 返済予定日から1ヶ月借金を放置。返済不能者・多重債務者

民事再生か自己破産か

Mさんの負債総額は月収の28倍です。自己破産が検討されても仕方ない状態でした。しかし、大幅に借金を減額させることができればMさんには安定した収入があるため返済計画を立てることが可能です。中途半端な減額では効果が期待できません。
Mさんの場合、任意整理や特定調停では大幅な減額は不可能です。残された手段は民事再生に限られました。民事再生で返済計画が見込めなければ最終的には自己破産も視野に入れなければならない状態まで陥っていました。

民事再生で重要視される再生計画

民事再生は裁判所に再生計画を手続きすれば開始されます。借金が減額されれば返済が可能であるという証明が再生計画です。民事再生は最大で債務総額の10分の1まで減額できます。ただし、住宅ローンは民事再生の対象に入らないのでそれ以外の借金を民事再生で債務整理することになります。

《裁判所が定める借金の減額について》
負債額の合計 減額の基準
100万円未満 民事再生の対象外
100万円~500万円未満 100万円まで減額
500万円~1,500万円未満 5分の1まで減額(Mさんの基準)
1,500万円~3,000万円未満 300万円まで減額
3,001万円~5,000万円未満 10分の1まで減額
5,000万円以上 民事再生の対象外

負債総額が100万円未満、または5,000万円以上の債務者は民事再生の対象外です。他の方法で債務整理を検討しなければなりません。Mさんについては700万円が負債総額なので民事再生が適用されます。再生計画が裁判所に許可されれば140万円まで借金が減少することになります。

再生計画を組み立てる

再生計画を組み立てる際のポイントは「毎月の返済額」と「返済期間」です。借金が減額されたと仮定して3年の返済計画を立てなければなりません。最長で5年の場合もありますが、ほとんどの場合、3年で完済することが再生計画の条件となります。
したがって、Mさんには140万円を3年で返済する再生計画が必要です。しかし、ただ単に計画を立てるだけでは意味がありません。現実味のある返済計画でなければ裁判所が許可しない恐れがあるからです。弁護士はMさんの収入と今後の返済を示唆して再生計画を組み立てました。

《再生計画》
負債総額 140万円
月々の返済 38,800円
返済期間 36回(3年)
利息(年利) 免除(利息なし)

民事再生で借金を減額したMさん

手続きから4ヶ月後、Mさんの再生計画は裁判所に受け入れられ大幅な借金減額に成功しました。700万円の負債総額は140万円になりましたが、3年で完済することが条件です。それに伴い利息も免除となり月々の負担がずいぶん軽くなりました。

Mさんのコメント
大変ご迷惑をおかけしました。ショッピングやエステで借金を作ってしまい700万円の借金を作った自分を恥ずかしく思います。債務整理を相談した際には自己破産も覚悟しましたが弁護士の方が熱心に対応して下さり困難を乗り越えることができました。
ローン会社や消費者金融には申し訳ないことをしたと反省しています。でも、あのままの状態が続いたら今頃私は東京から逃げていたはずです。裁判所から言われた通りに毎月きちんと返済して早く完済したいと思っています。協力していただき本当にありがとうございました。
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